清醒與昏睡中的呢喃

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哈哈！初看了你這篇回信，不得不相信你這幾年在北大與復旦這兩個

中國最頂尖的學校的確是能給人不同的視野！



關於你的回信，我倒是覺得，未來在實行BASEL2後，各個金融開放國

家（或是期望金融開放的地區），應該對於銀行的風險控管觀念會漸趨於

一致，時常會覺得銀行對於其風險的承受力，往往都是其資產配置的重心

不同所造成，當然，這個前提是在評量標準一致的條件下執行，或許就猶

如一些老銀行人所說的，倒帳，往往都會自然發生，也無怪乎，在消費金

融上，所計算的評分標準是以倒帳的或然率計算，而不是調閱單一個人的

行為記錄評估，我想，銀行在借貸之前，應已經評估了其倒帳風險，就猶

如需精算過後保險保單才能付諸實行一般，在銀行方面，就是簡單的一句

「自負盈虧」，我想也沒什麼好抱怨的！



其實我到還蠻贊同那位吳先生所說的，現金卡的確是一個增加個人間

接融資的管道，我想無庸置疑的，如果沒有這項管道，或許台灣的黑市金

融會更加盛行，或許你不相信，但台灣的許多微型企業主，在月底付貨款

或是月初付薪資時，都是靠這項我們以為花費在所謂消費性金融的萬惡工

具支持的，不可否認的，這是一項資產與負債的錯誤配置，但然而，在這

個政府一直將公營行庫釋出，原本支持著這些台灣經濟發展原動力企業的

企銀、公銀漸漸的淡出市場的今日，條件不足的微型或是小型企業的周轉

資金何去何從，我想就只能回到最古早的，靠著「個人」來借錢支應囉！



暫時想這麼多，之後想到再補充吧！





Best wish

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